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產業重塑、生態共建,開創信用卡產業發展新未來

  中國工商銀行牡丹卡中心總裁、《中國信用卡》編輯委員會副主任 王都富

  穿越改革開放四十年的春風沐雨,駛出新時代新征程的起跑線,時間的巨輪滿載著我們的希冀和盼望抵達2019年。值此歲序更替、萬象更新之際,我向《中國信用卡》的廣大讀者朋友們以及長期關心和支持中國信用卡產業發展的各界朋友們致以新年的祝福!

  回望來路,中國信用卡產業沿著全球化、專業化、精品化的發展道路,從蹣跚起步到闊步前行,從規模塑形到精耕細作,從植根本土到走向世界,以“勇往直前、勇爭一流”的姿態在全球信用卡市場上更加響亮地喊出了中國聲音;展望未來,中國信用卡產業迎來了譜新篇、開新局、建新功的最好時代,應積極搶抓時代機遇、全面深化轉型升級,加快駛入高質量可持續發展軌道,努力為振興實體經濟、服務社會民生增添新的榮光。

  一、我國信用卡產業主動融入新常態,積極謀求新發展

  近年來,面對嚴峻復雜的外部經濟環境,在大數據和“互聯網+”的助推下,我國信用卡產業總體保持了穩中求進、以進促穩、以穩應變的發展態勢,在穩步擴大規模的基礎上提升質態水平和風控能力,扎牢可持續發展根基,同時積極運用新科技新理念重塑支付業態和金融生態,促進專業化經營、互聯網化運作和內涵式發展,通過深耕客戶、商戶、銀行、卡組織等主體組成的產業“小鏈條”,構筑起線上線下深度融合、產業各方共生共進的生態“大格局”。盤點過去一年的信用卡產業發展特點,可以用以下幾個關鍵詞概括。

  一是“質效優先”,信用卡產業持續煥發強大生命力。2018年以來,我國信用卡產業契合經濟周期特點,主動調整發展節奏,堅持質量第一、效益優先,在發卡量保持總體增長、增速趨緩的態勢中,實現了消費額的強勁增長。截至2018年第三季度末,我國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量達6.59億張,較年初增量為0.71億張,增幅12.1%,低于上年同期增幅6.6個百分點;前三季度實現銀行卡消費額達24.05萬億元、消費筆數264.28億筆,同比增幅分別為36%和68.8%,分別較上年同期高出12.5個百分點和8.1個百分點。發卡量、消費額增速的“一降一升”,充分表明信用卡產業在逐步做大的同時,結構不斷優化、質態不斷提升。與此同時,移動支付加速發力,正在成為提振消費的新動能。2018年第三季度,我國銀行業金融機構移動支付業務達169.35億筆,金額65.48萬億元,同比增幅分別高達74.19%和32.91%。來自美國伊利諾伊大學一份實證研究表明,我國移動支付的普及促使交易總額增長2.4%,總交易頻率提升23.5%,證實了移動支付可為社會消費總額和購買頻率帶來正向驅動影響。作為移動支付背后的可透支賬戶,信用卡正不斷深入居民衣食住行等日常生活的方方面面,有效促進了中國消費需求升級,為實體經濟發展注入了強大驅動力。

  二是“科技賦能”,金融科技對產業轉型升級的引領作用日益凸顯。2018年以來,大數據、人工智能、區塊鏈、生物識別、云計算等技術不斷在信用卡產業結出累累碩果,使“支付無感化”與“風控無感化”不再是“詩和遠方”。在產品創新方面,以無感停車為代表的無感支付興起,支付與車牌OCR技術實現融合應用;生物識別應用在支付領域邁入商用階段,運用人臉識別推出的無感超市正推動商業模式和經濟社會發生更為深刻的變革。比如,工商銀行在北京西單大悅城率先推出“刷臉支付”,信用卡背后所承載的支付和融資功能正在逐步“化為無形”,以交易環節的無感化為客戶帶來更簡單、高效、隨心的極致體驗。在運營管理方面,商業銀行運用金融科技為信用卡產品、流程、渠道、運營、風控進行全方位賦能,擴大了金融服務范圍,提高了客戶觸達能力,彌補了傳統金融服務的短板。比如,生物識別、動態令牌技術的發展為銀行遠程身份核實提供了科學可靠的辦法;大數據技術的應用推動了智能風控體系和大數據決策平臺的構建,改變了以人工經驗為依據的傳統風控模式,并通過深刻洞察客戶需求、挖掘交易習慣、預測金融行為,為精準授信、精準營銷提供技術支持,“全景智額”“e智貸”“信用分”等基于大數據風控的產品與服務不斷涌現。科技融合正在引發信用卡產業的質量變革、效率變革、動力變革,助力信用卡產業提升服務的覆蓋面、可得性和滿意度,不斷朝著滿足人民美好生活需求的方向前行。

  三是“戰略升級”,信用卡已成為商業銀行推進轉型發展的發力版塊。信用卡具有逆周期、風險分散和利潤穩定的特點,近年來,商業銀行敏銳把握我國消費型經濟蓬勃發展的有利機遇,將信用卡作為大零售業務乃至全行戰略轉型的布局重點。一方面,商業銀行主動將信用卡提升為新的戰略業務線,進一步加大對信用卡的資源投入力度。比如,工商銀行2018年將信用卡定位為深化轉型、面向未來的新戰略業務線;平安銀行、華夏銀行、光大銀行、交通銀行、浦發銀行、民生銀行等將新增信貸資產主動向信用卡傾斜,信用卡貸款余額占個人零售信貸的比重均超過30%。在戰略地位提升以及信貸資源支持下,信用卡的價值創造能力日益凸顯,截至2018年第三季度末,光大銀行、民生銀行、交通銀行、招商銀行、浦發銀行的信用卡對銀行中間業務收入的貢獻度均超過40%,工銀信用卡對工商銀行全行中間業務收入的貢獻度也創下近十年新高。另一方面,信用卡不斷演變為平臺化、入口化和場景化的綜合金融業務,成為商業銀行獲客引流、黏客增值、拉動存貸匯等一系列業務的基礎版塊和戰略工程。2018年工商銀行推出“e商助夢計劃”,以“e支付”收單服務為基礎,為合作商戶提供收單結算、存款理財、信貸融資、貴金屬定制、私人銀行服務等一攬子綜合金融解決方案,以全流程、全產品、全方位的金融綜合服務,創新小微商戶服務模式,助推經濟社會持續健康發展。在一系列戰略舉措的帶動下,信用卡對商業銀行中間業務收入的貢獻度不斷上升,成為經濟下行周期中商業銀行的“經營壓艙石”和“增長發動機”。

  四是“生態共建”,以信用卡為核心的消費金融生態圈日漸成型。如果說工業時代的奧秘是“分工”,互聯網時代的奧秘是“融合”,那么金融科技時代的奧秘一定是“生態”,從“打造場景”躍升為“構建生態”成為大勢所趨。信用卡因其天然連接客戶、商戶、場景的優勢,正在成為商業銀行搭建線上線下一體化生態圈的破局關鍵。2018年以來,眾多商業銀行以信用卡為核心,堅持“開放、合作、共贏”的發展理念,與第三方機構開展用戶共享、場景共拓、信息互通,逐漸搭建起以支付為入口、以融資服務為紐帶、以App為平臺的消費金融生態圈,形成銀行、商戶、客戶多方受益、互促共進的新格局。以工商銀行為例,全新打造的信用卡專屬App——“工銀e生活”致力于實現生活、消費、金融的深度融合,通過全生命周期用卡服務、個性化融資產品以及多元化消費場景,有效聚合客戶商戶,全力打通線上線下,短短一年時間就收獲注冊用戶超過2700萬戶、月活躍用戶310萬戶,目前正發揮著流量入口、流量經營、流量變現三位一體的重要作用。同時,生態圈的搭建也有效提升了信用卡的獲客能力,降低了獲客成本,既為信用卡與其他行業的跨界融合開辟了新道路,也為信用卡產業發展打開了新天地。比如,工商銀行與貴州大學合作共建智慧校園,依托“工銀e生活”App構建起了校園餐廳移動支付、校園停車無感支付、擺渡車電子支付、人臉識別考勤門禁等特色場景,從“教學研衣食行”全方位改善師生們的工作和學習環境,有效滿足用戶線上線下場景化、多元化、智能化的消費金融需求,也為智慧校園、智慧城市建設提供了有益參照。

  二、市場廣、基礎好、潛力大,中國信用卡產業迎來新春天

  越過改革開放四十周年里程碑,2019年新一輪改革開放舉措有望提速落地,中國經濟增長步伐將依舊穩健,發展質量將持續提升。信用卡產業發展既有好的基本面,前景廣闊;又有好的政策面,基礎穩固,只待抓住機遇,縱深發展,深耕以待春來。

  深耕的空間在于消費崛起正當時。近年來,消費“馬車”動力足、穩而快,對我國經濟增長發揮了最重要的拉動作用,2018年前三季度消費對經濟增長的貢獻率高達78%,已達到發達國家消費對經濟的貢獻水平。2012~2017年,我國居民儲蓄存款增長與可支配收入之比從25.8%下降至12.6%,充分說明儲蓄減少而居民消費意愿上升。據測算,2018年我國社會消費品零售總額有望達到40.4萬億元,將首次超過美國成為全球最大零售市場,我國消費型社會正在形成。今后一段時期,面對中美經貿摩擦的外部挑戰以及我國經濟發展階段轉換的內生需求,消費將在我國經濟高質量發展征程上扮演更重要的角色。特別是在客戶換代加速、收入公平性改善以及優質供給擴張的助力下,內需發展的活力和后勁將持續釋放,大眾消費崛起、低線城市和農村消費提速、服務消費熱度不減將匯聚起消費升級的源動力,使我國消費長期保持增長潛力,整個社會的消費信貸需求將進入集中迸發期。信用卡產業作為消費金融的主力軍,將獲得更加充裕的發展空間,商業銀行也迎來了搶抓消費金融藍海、踐行普惠金融責任的新機遇。

  深耕的基礎在于強監管促業歸本源。從支付層面來看,“強監管、嚴監管”已經走過三個年頭,這期間監管部門切實整治市場亂象,有效維護市場秩序,實施了個人支付賬戶分類管理、支付機構分類評級、客戶備付金集中存管、牌照續展及市場退出優化、加大現場檢查與處罰力度等一系列監管舉措。特別是隨著2018年連網聯、“斷直連”、定條碼支付限額、控支付業務范圍等一系列新規的落地實施,支付回歸商業銀行的趨勢日漸明晰,支付產業正逐步走上回歸本源、堅守主業、合規經營的健康發展軌道。從信貸層面來看,2018年隨著對“校園貸”“現金貸”“網絡小貸”監管政策的逐步落實,消費金融特別是互聯網消費金融正在迎來最嚴格的清理整頓期,無牌照的網貸機構將逐漸退出市場,不符合利率要求的產品將逐漸取消,居民消費信貸需求將重新回流到商業銀行等正規金融機構。伴隨著“嚴監管常態化”,“支付回歸、信貸回流”成為市場大勢,為信用卡產業開展有序競爭、持續健康發展奠定了堅實的基礎。

  深耕的重點在于促進風控水平提升。近年來,支付風險類型發生了新的演變,風險產生、發展、擴散和爆發的規律及特征更加復雜、更趨多變。一方面從產業發展環境來看,信用卡鏈條參與主體增多,短板效應明顯。信用卡產業已從產業鏈成長為生態圈,“N”方參與下的生態中,系統與系統相互連接,行業和行業深度對接,由于參與主體風險防控能力參差不齊,任意一方的不作為或者薄弱環節都可能為整個產業帶來風險,風險呈現傳染性、交叉性的新特點。另一方面從信用卡業務經營本身來看,新型風險層出不窮,傳統風險并未減少,線上線下模式都需要找到市場與風險的最佳平衡點。比如欺詐風險趨于專業化、集團化,信息泄露事件頻發,虛假申請增多,團伙作案和跨區域作案防不勝防;信用風險防控形勢仍然嚴峻,客戶下沉帶來還款意愿以及還款能力的易變性加大了信用風險防控難度,同時“強監管”也在一定程度上使得多頭共債客群的違約風險加快釋放,債務風險加快向信用卡業務遷移,對商業銀行信用風險管控造成較大壓力。在當前的形勢下,如何更好地防控風險成為信用卡產業各方搶抓機遇、比拼能力的新賽道。領跑者既需要精耕細作、苦練內功,借助金融科技及大數據手段建立起全流程風控閉環和風險定價機制,找到風控與創收的平衡點,補足領跑的沖勁與耐力;又需要協同合作、聯動配合,推動產業各方打破“數據孤島”,實現信息共享,完善征信體系,在新賽道跑出新風格,創造新成績。

  三、全面深化我國信用卡產業轉型發展,打造生機勃勃的產業生態圈

  我國信用卡產業發展到今天,已經由“點”升“面”晉“體”,進入了一個“無限鏈接、跨界融合”的全生態時代,并從原有的單純線下為主模式,發展成線上線下聯動的O2O模式。如何構建一個C端與B端互促共進、金融與科技深度融合、內部與外部合作共贏的智慧生態系統,是未來一段時期我國信用卡產業的新任務、新目標,也是信用卡產業反哺實體經濟發展的新道路、新作為。信用卡產業這棵參天大樹,要強根基、壯主干、繁枝頭,在產業發展的春天來臨之際,既成為促實體的一棵棟梁,又成為惠民生的一番風景,努力為我國社會經濟發展增“質”添“惠”。

  1.以客戶為“根基”,打造信用卡產業生態圈發展的強健根系

  基于移動互聯網、物聯網帶來的“連接紅利”,改變過去的“營銷”為“觸達+互動”,通過線上線下一體化的全渠道戰略有效觸達C端客戶和B端商戶,通過不斷的連接、分享和互動形成客戶的內生式增長和生態圈的自主擴張。

  一是加強C端客戶的社群化運營與場景化營銷。社群化運營方面,將信用卡客戶營銷由“大而全”向“小而美”升級,運用大數據技術對目標客戶進行社群化精準定位,抓住社群類客戶最具痛點和引爆力的需求挖掘產品創意、提升產品體驗,并讓客戶深度參與產品設計與體驗過程,發揮社群的交互性優勢,激發客戶分享,形成口碑傳播。比如,工商銀行即將推出的故宮元素卡與女性卡就將采取社群化方式進行運營與推廣。場景化營銷方面,把客戶的消費行為、消費習慣、金融服務需求等轉變為無數與客戶接觸的連接點,并與場景深入融合,有效縮短客戶營銷鏈條,通過即時發卡真正實現“按需發卡、現場激活、轉身消費”。2018年,工商銀行率先在珠海長隆樂園實現了預審批客戶即時發卡,客戶從申請到取卡最快只需10分鐘。2019年,工商銀行將在線上線下一體化的渠道中探索更多形式的場景化發卡,形成信用卡獲客、活客閉環。

  二是拓展B端商戶服務邊界,共建“商圈聯盟”。一方面加快手機POS等收單產品創新迭代,打造“技術+場景+用戶+運營+金融”的一站式解決方案,不僅更好契合“渠道一體化、門店智能化、經營數字化”等新零售發展需求,而且為商戶提供支付結算、存貸款、理財、私人銀行、貴金屬等一攬子金融服務。另一方面積極創新銀企合作模式,建立“商圈聯盟”,實現聯盟商戶之間共享客戶群體、營銷資源、服務渠道、品牌價值,有效擴展聯盟各方的資源邊界。工商銀行將基于目前推出的“e商助夢計劃”“e支付惠民示范街”“智慧校園”“智慧景區”等活動,以商圈聯盟的形式幫助商家打造分布式流量池,增強不同商戶之間的溝通互動與資源共享,通過一體化的金融服務和特色化的商品服務吸引客戶,實現生態圈內流量資源互換、商家活動互推、商圈客戶互導、銀企互利互惠,為聯盟各方發掘更多的商業機會和收益源泉。

  2.以金融科技為“主干”,為信用卡產業生態圈注入強勁動力

  高度融合金融科技,靈活高效地響應客戶和社會需求,從而實現獲客精準、產品精致、服務精良、管理精益,將是信用卡產業生態圈可持續發展的動力源泉。只有更好地擁抱金融科技,才能實現永續發展。一是優化系統架構。建立可并行拆分與橫向擴展的信用卡分布式系統架構,通過輕型的服務化場景和API對接模式,與第三方商戶、互聯網金融公司開展業務合作和產品輸出。二是創新研發模式。組建數量充足、專職化的專業科技團隊,注重對前沿金融科技的研發與應用,并通過建立迭代式研發機制和預見式研發模式,以有效的產品研發“合伙制”打造平臺共享模式,實現多方互利共贏。三是以金融科技驅動信用卡全業務鏈發展。在直面客戶的營銷維護環節,引入生物識別、人機協作等人工智能技術,提升客戶體驗;在風控環節,運用大數據建模、智能風控、機器學習等技術手段,精準定位客戶消費軌跡、信用狀況與信息流向,在從借款到消費再到還款的一站式消費生態閉環中有機嵌入全流程風控技術,比如打造成熟的反欺詐系統,通過系統中大量規則、模型、風險特征變量構成安全大腦,實現秒級響應、精準識別、減少誤報;將全面感知可疑交易監測邏輯植入交易前、中、后三個環節和業務關鍵點中,實現全鏈路的參與決策,為信用卡互聯網金融生態圈的持續穩健運行提供技術支撐。在此基礎上,依托自主可靠的金融科技平臺,實現前瞻性技術輸入和企業級技術輸出,真正形成面向未來的核心競爭力。

  3.以核心平臺為“枝葉”,豐富信用卡產業生態圈的產出和成果

  我國已全面進入互聯網平臺主導的時代,線上化、綜合化的互聯網平臺成為構建信用卡產業生態圈的核心。未來,商業銀行應著重抓好場景運營與流量運營,形成獲客、活客、消費、融資、收益等業務閉環。一是加強場景運營。持續推動信用卡App迭代升級,搭建更多高頻有效場景,既對全國性、普適性的娛樂、外賣等生活場景進行滲透,同時也對屬地化的交通出行、社保繳費等生活場景進行拓展,使信用卡App充分發揮出“一點接全國、屬地有特色”的平臺效應,推動B端、C端互促共進。同時通過豐富的線上線下場景提供多維度的海量數據,實現以數據驅動的一站式金融服務新體驗。二是加強流量運營。一方面不斷優化信用卡App的消費信貸、場景化支付等各種金融屬性及功能,以便捷支付入口與開放資產能力的平臺模式獲取流量、獲得客戶并實現閉環流量變現,為生態圈創造核心價值。另一方面實現服務與資本輸出,將“支付入口、分期付款、積分權益、促銷優惠”等金融服務和“市場預測、風險評估、數據分析”等數據服務進行封裝,開放給市場各類App,或以“聯合貸”的形式對接流量型平臺,以資本輸出積聚流量與客戶,實現跨界經營。

  4.嚴監管、強合作,打造信用卡產業生態圈發展的沃土藍天

  當前,受益于國家刺激內需、提振消費的政策導向以及監管新規的全面出臺,市場化、規范化的支付產業環境正逐漸成形。在下一步的發展中,信用卡行業的監管者、業務的經營者、產業的參與者應進一步加強溝通協作,共同打造以回歸本源、規范發展、質量建設為導向的發展環境與發展氛圍。在監管上,從事相同金融業務的不同機構要接受相同的金融監管,堅守合規邊界和風險底線,消除套利空間;合理界定各類機構發展定位,嚴肅支付大小額分離和限額管理;嚴格管控各種現金貸實際利率水平,堅決打擊“偽普惠”;對部分第三方機構擾亂支付市場價格體系的現象加大整治力度,盡快建立包含商業銀行、第三方支付等主要機構、覆蓋線上線下、兼容傳統支付和新興移動支付的全方位價格體系,維護市場各方的正當利益。在行業合作上,進一步加強風險的聯合防范,推動消費者個人信息數據庫的建立,對個人商業信用數據、個人“五險一金”數據、個人人事檔案數據、個人消費數據、個人金融數據等多維數據進行整合,逐步形成覆蓋人群廣泛、信息多元的征信數據庫;建立統一數據采集及評分標準,減少信用評價的重復建設;加強風控經驗、技術的分享與合作,持續提升數據化風控管理水平,打好支付領域防范和化解金融風險攻堅戰,保障金融體系安全與信用卡產業的良性運作。

  消費金融黃金新時代風起云涌,信用卡產業發展勢頭正勁。在下一個春天來臨之際,植根于國家經濟社會環境中的信用卡產業,將繼續投身滾滾向前的改革春潮,在不懈奮斗中實現高質量發展,為提振消費、促進實體、普惠民生作出新的貢獻!

 
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