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農村支付服務普惠發展的基本經驗

  中國支付清算協會執行副會長兼秘書長、網聯清算公司董事長 陳波

  新中國成立以來,我國支付結算業務發生了翻天覆地的變化,特別是城鄉支付服務動態均衡發展取得了重大進展,農村支付服務可獲得性大大增強,“最后一公里”問題基本解決,農村地區居民足不出村即可享受到基礎金融服務,有效助推精準脫貧攻堅戰不斷取得階段性成果。截至2018年底,我國農村地區人均開立個人銀行結算賬戶4.44個、人均持有銀行卡3.31張,每萬人擁有ATM、POS機具分別為3.93臺、73.90臺,行政村村均擁有助農取款服務點1.63個,手機銀行開通數量累計達6.7億戶,人民銀行支付清算系統覆蓋率為97.05%,極大地改善了農村支付服務環境,農村支付服務普惠發展取得舉世矚目的成就,得到國際貨幣基金組織等國際組織的密切關注和充分肯定。

  《中共中央 國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》明確提出,普惠金融重點要放在農村。農村金融普惠首當其沖是農村支付服務普惠,從農村支付環境建設十多年的實踐來看,農村支付環境建設已經成為農村金融繁榮的先導和農村經濟社會發展的推手。深入總結農村支付環境建設的基本做法和重要經驗,有利于更好地推動新時代城鄉協調發展和鄉村振興。

  頂層設計是號角

  農村經濟社會發展日新月異,決定了涉及農村支付服務普惠的頂層設計是一個持續的過程。為此,人民銀行分別在2006年、2009年和2014年發布了農村支付環境建設的工作意見,旨在結合不同時期實際情況,不斷調優政策設計,促進基層工作開展。在這一過程中,伴隨基層實踐的深入開展和不斷總結,農村支付環境建設對于改善農村地區資金流通和配置、促進信貸和征信等金融業務開展、方便農村居民日常生活、提升農民精神富足程度的作用日益顯著,引發的社會關注和認可越來越多,政策適用更加廣泛,農村支付環境建設逐漸在黨中央、國務院的綱領性文件中被賦予重任,得到更大程度的政策提升。2015年,國務院發布《推進普惠金融發展規劃(2016-2020年)》,專門提出推進農村支付環境建設,推動農村金融基礎設施建設,農村支付環境建設工作在更高層次獲得新推力。2015年和2016年,國務院辦公廳、國務院扶貧辦相繼發布專門指導意見,鼓勵村級電子商務服務點與助農取款服務點相互依托建設,支持支付服務提供者研發適合農村特點的網上支付、手機支付等金融產品,推動農村電子商務加快發展。2018年和2019年,黨中央、國務院相繼發布了《關于實施鄉村振興戰略的意見》和《數字鄉村發展戰略綱要》,其中網上支付、移動支付的普惠式優化發展方向更加明確。

  因地制宜是關鍵

  農村支付環境建設的基層落實直接決定了頂層設計能否有效落地,黨和國家的便民惠民富民政策能否春風化雨式地走進廣大農村的千家萬戶。我國農村地區廣袤,東中西部差異較大,廣大農民分散在行政村甚至是自然村,因此各地實施農村支付環境建設的條件各不相同,客觀上要求因地制宜開展建設工作。從十多年的支付環境建設實踐來看,解決“三農”問題需要用適合“三農”的辦法,在產品設計上,以簡單實用的卡基支付、掃碼支付為主,滿足農村居民基本的存取款、匯款、繳費等基礎金融服務需求;在風險管理上,充分利用農村地區特有的信任機制,充分考慮廣大農村地廣人稀的特點,通過助農取款服務點設置,采取代理機制等方式辦理基礎金融服務,不宜不切實際地參照城市區域金融服務網點考量助農取款服務等類似支付安排或支付產品的風險管理;在工作推進上,按照“一地一策”,充分考慮發達地區和不發達地區,東部、中部和西部地區,沿海地區和內陸地區等不同地區的差異,設置不同的產品推廣和工作進度。應當說,只有因地制宜,才能找到符合“三農”的支付解決方案;做到因地制宜,務必深入調研、摸清情況、了解需求、對癥下藥。

  強化協調是推手

  一方面,農村支付環境建設工作是金融普惠工作的排頭兵、先鋒隊,具有挑戰性,特別是初期建設工作開展有無從下手之感,需要“摸著石頭過河”,找準工作開展的著力點;另一方面,農村支付環境建設工作效益性不強,前期投入較大,后期收益較小,市場機構積極性不高。這些實際情況都決定了農村支付環境建設工作需要較大力度地協調推動。在基層實踐中,人民銀行分支行有效發揮了支付體系組織者的角色作用,加強對支付服務市場機構的動員調動,加大與政府部門的溝通協調力度,推動形成了“央行組織、政府為輔、市場主導”的農村支付環境建設工作機制,保障了建設工作卓有成效地深入開展。強化協調需要人民銀行分支行對轄內農村地區支付服務發展“心中有數”,找到突破點,做到巧干苦干,避免使用蠻力。一般情況下,城鄉結合部的批發集貿市場資金流動和人員流動都較為頻繁、密集,輻射作用強,在這些區域推廣非現金支付方式具有較強的市場需求和內生動力,也較容易取得工作成效,能夠潛移默化地帶動廣大農村居民使用非現金支付工具,激勵市場機構增加后期工作投入。因此,相比行政村而言,城鄉結合部的批發集貿市場是改善農村支付環境的著力點和突破點。在具體協調中,人民銀行分支行清晰把握農村支付環境建設各參與者的角色定位,自身是組織者、協調者,不能替代市場主體;政府相關部門是扶持者,需要人民銀行分支行加大對政府部門的協調力度,將農村支付環境建設納入當地政府經濟社會發展規劃統籌安排,并給予一定的財稅優惠補貼等政策扶持;市場機構是參與主體,應當發揮主導作用,人民銀行分支行采取多種措施,調動其建設工作積極性,督促其積極履行社會責任,同時保障其享受到前期建設投入的后期收益。

  身體力行是責任

  近年來,伴隨著黨中央、國務院各項改革政策的深入實施,農村地區經濟社會發展較快,特別是東部地區發展日新月異。因此,改善農村地區支付環境需要經常深入農村的田間地頭、村前屋后、戶內戶外,同廣大農村居民深聊攀談,了解掌握其支付需求,有針對性地開展支付知識講解普及,有針對性地為其甄選支付工具。要做好這項工作,對于工作人員來說,都懷著讓農村居民富起來、強起來的熱情和感情,把讓農村居民享受到和城里人一樣的金融服務便利當成一種責任和使命,當成一種歷練和提升,真正為民服務,切實做到熱心服務、耐心服務,把黨中央、國務院的政策溫暖送到農村居民的心坎上。對于各參與建設的單位而言,都把農村支付環境建設作為貫徹落實以人民為中心的基本方略的重要抓手,以“功成不必在我、攻堅一定有我”的胸懷,深入開展建設工作,以讓農村居民享受到現代化的支付產業發展成果為己任,久久為功,咬定青山不放松,一張藍圖繪到底。從實踐來看,廣大農村居民對農村支付環境建設帶來的便利普遍給予好評,一致認為這是黨和國家政策好的結果,從而在內心里擁護黨和國家的政策方針。從這一意義上說,農村支付環境建設的積極作用,已經遠遠超出支付便利這一范疇,上升到農村穩則社會安、農民富則國家盛、農業豐則基礎強的重大意義上了。

  為積極推動深化農村支付環境建設,中國支付清算協會作為支付產業的自律組織,積極跟蹤農村支付環境建設進展,發出倡議引導會員結合鄉村振興戰略的實施和精準脫貧攻堅的推進,契合農村經濟社會發展變化和農村居民需求,進一步創新農村支付服務;著眼于支付服務供給側改革,探索從平臺入手,籌劃跨境金融服務、反欺詐等措施,努力提升農村地區中小銀行等市場機構的新一輪信息科技發展能力;加強農村居民等需求側權益保護,積極受理社會舉報,強化反欺詐知識宣傳,提升廣大農村居民反欺詐技能。

  在總結經驗的同時,我們也應當清醒地認識到,我國農村支付環境建設工作開展還不平衡、依然繁重,特別是西部地區建設工作仍需要一以貫之、不能松懈。全面深化農村支付環境建設是實現協調發展的重要任務,支付產業需要牢固樹立支付為民理念,緊扣“鞏固、增強、提升、暢通”,進一步全面深化建設工作,解決農村地區支付服務普惠不平衡、不充分的問題,為鄉村振興作出支付產業的應有貢獻。

 
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