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金融科技時代商業銀行戰略模式選擇初探

  中國農業銀行黨委副書記、監事長 王敬東

  面對新時代、新趨勢下的挑戰,金融同業的轉型戰略主要呈現出“金融科技銀行”“敏捷化轉型”“生態圈”三大類型。農業銀行智慧開放銀行+“三農”生態圈的構建,將為農業銀行占據流量入口和業務場景提供廣闊機會,有利于綜合金融產品嵌入生態布局,有利于創建C/B/G聯動的大包圍客戶覆蓋模式。其必將助力農業銀行在金融科技浪潮下,實現商業銀行的數字化、智能化、生態化轉型發展。

  伴隨著我國經濟和金融體制的發展及不斷深化的改革升級,在國內外各種因素共同作用下,我國銀行業在國際上的重要性和市場地位大幅度提升。同時,在經濟發展新常態的大背景下,我國銀行業又進入了新的發展歷程。提升現代化企業治理水平、轉變傳統經營模式、打造差異化特色化發展策略、優化產品結構和提升資產質量等,都是發展新征程中所需要解決的關鍵問題。利用金融科技,解決發展的痛點、成就客戶價值,正在成為銀行業發展轉型的關鍵思路。

  一、“金融+科技”or“科技+金融”?

  金融業務場景對數據處理能力與金融專業技能的要求不同,會產生“金融+科技”和“科技+金融”兩類金融科技發展路徑,金融機構和互聯網科技公司在不同領域的競合關系也隨之出現了分化。

  不同金融業務對于數據處理能力的要求與金融專業技能的要求都有所不同。如,金融衍生品需要對定價模型、交易策略、套利技術等專業技能全面掌握,同時通過建模、模擬和運算等過程對海量數據進行分析與計算,對數據處理能力有很高的要求。這些差異和不同,決定了不同主體在發展金融科技時的路徑選擇也將不同。

  在金融科技各類主體中,互聯網科技公司在技術實力和數據處理能力方面具有比較優勢。金融機構在長期開展金融業務的過程中積累了豐富的金融專業技能。從主體優勢出發,金融科技的發展路徑可分為“金融+科技”(“Finance+Technology”)和“科技+金融”(“Technology+Finance”)兩大類型。

  “金融+科技”主要指,傳統金融機構利用新興技術改造業務模式和轉變經營管理理念,依托金融專業技能優勢,優先在數據處理能力要求相對低的金融業務場景中發展金融科技業務。“科技+金融”主要指,互聯網科技公司利用新興技術開展金融業務或支持金融業務,依托數據處理能力優勢,優先在金融專業技能要求相對低的金融業務場景中發展金融科技。

  二、跨界合作更加廣泛,邊界逐步模糊

  隨著“金融+科技”和“科技+金融”兩類發展路徑的逐步深化,金融機構與互聯網科技公司逐步從各自優勢領域向相對劣勢區域進一步發展。一方面,不斷建立獲取拓展劣勢領域的關鍵能力;另一方面,依托已有優勢開展廣泛合作。

  在建立獲取拓展劣勢領域的關鍵能力方面,金融機構和互聯網科技公司都在加大相關領域的人才引進、持續增加資金投入的力度。不論金融專業技能還是數據處理技術,獲取相應能力的優勢,都依賴于專業人才和資金投入。當前,互聯網科技公司與金融機構之間的人員流動、相互投資等方式已較為普遍。與此同時,金融機構通過引入技術人才和加大技術研發投入等方式建立自身技術能力,互聯網科技公司則通過收購金融機構和引入金融人才等方式建立自身金融專業能力。

  在依托已有優勢開展廣泛合作方面,金融機構和互聯網科技公司的合作分別形成了“一對一”和“一對多”的關系。金融機構和互聯網科技公司的合作已較為廣泛,如工農中建分別與京東、百度、騰訊和阿里建立了戰略合作關系。此外,大型金融機構因業務規模大、種類多,也會同時與多家互聯網科技公司建立合作關系,形成以金融機構為主體、多家互聯網科技公司環繞的生態圈。而一些互聯網科技公司則以互聯網和新興技術為依托,構建數據分析能力、信息登記和存證追溯能力、清結算能力、風險控制和運營保障能力,為各類金融活動提供基礎設施服務。比如,螞蟻金服、京東金融等互聯網科技公司均建設有金融科技平臺,并面向中小型金融機構提供技術賦能服務。

  三、金融同業金融科技時代的戰略探討

  面對新時代、新趨勢下的挑戰,金融同業紛紛踏上了轉型之路,整體來看,目前主要有“金融科技銀行”戰略、“敏捷化轉型”戰略、“生態圈”戰略等三大戰略類型。

  1.“金融科技銀行”戰略

  2018年來,以招商銀行、民生銀行為代表的多家銀行機構積極探索金融科技浪潮下的轉型戰略。

  2016年,招商銀行通過對標金融科技公司,確定成為“金融科技銀行”的戰略目標,堅持“一體兩翼”戰略定位,走線上化輕型銀行發展道路,要讓銀行變輕、變高效,最有效的手段就是金融科技。在資源投入上,招商銀行2017年成立金融科技創新項目基金,專門將1%的稅前利潤(約7.9億元)用于金融科技。2018年金融科技的專項投入提高至營業收入的1%(約22.1億元),并搭建金融科技創新平臺,通過“資源投入+機制平臺”激活全行的創新力。

  2016年以來,民生銀行確立“科技金融銀行”核心戰略,通過成立民生科技有限公司,以金融科技技術為支撐,先后投產建成分布式核心系統、金融云、“兩地三中心”等;以分布式、金融云、大數據、人工智能、區塊鏈、生物識別、VR/AR、物聯網八大技術為創新孵化基礎,打造核心技術平臺,為銀行前臺場景化、中后臺數據化等轉型目標提供技術支撐。2018年5月,民生銀行成立金融科技子公司——民生科技有限公司,就是推進“科技金融銀行”戰略實施的重要舉措,民生銀行通過加大對科技公司的投入,利用已有的基金進行聯合創新。

  2.“敏捷化轉型”戰略

  新興互聯網企業得益于自身敏捷靈活的體制機制,可以快速準確地應對市場變化,捕捉潛在商機,深度挖掘客戶價值。近年來,他們以領先科技和龐大客群為基礎,逐步進入支付、財富管理、消費信貸等領域,吞食著傳統銀行的市場份額。傳統銀行如何保持現有優勢,進而緊跟時代大潮,激流勇進,是一個關乎銀行未來生存發展的問題。對此,國內外一些最具變革精神的銀行已經勇敢地跨出了第一步。

  荷蘭的ING銀行通過敏捷變革實現了管理層級扁平化,原有6個層級、30多個獨立部門、近3500名員工縮減到了3個層級、13個敏捷團隊和2500名員工。在新的敏捷組織和工作機制下,產品上線周期從每年2~3次縮短到2~3周一次,員工效率提高30%,客戶凈推薦值(NPS)大幅提升,客戶參與程度提高20分。

  平安銀行通過敏捷變革,推行跨條線集中辦公、授權優化、流程精簡等舉措,將信用卡新產品開發周期從23周縮短至9周,追蹤市場熱點迅速推出聯名卡、定制卡產品。此外,還建立了敏捷項目組,僅用8周時間就完成了新業務模式設計、開發和實施落地,橫跨對公和零售板塊的10余個部門、涉及近20個核心系統升級、涵蓋集團內多家子公司協同聯動,若以原有工作方式預計半年都無法完成。

  3.“生態圈”戰略

  生態圈是行業價值鏈各環節參與者聚合成的廣泛、動態的聯盟。對于銀行而言,生態圈的精髓是通過金融+場景的方式服務客戶端到端的金融相關需求。銀行從客戶潛在痛點出發,挖掘一系列解決客戶痛點的場景和機會,從而將金融產品全方位、無縫插入客戶端到端的相關場景中,滿足客戶全方位的需求。與傳統的業務合作相比,“生態圈”戰略會對銀行帶來以下改變:

  一是從所有行業面面俱到,到尋求行業專業化、做深做精幾個行業、做出行業特色,成為行業專家。生態圈模式對于行業開拓的深度和廣度提出了新的要求,銀行需要結合自身稟賦與行業前景,深耕幾個優勢行業,以最大化價值。

  二是從以銷售和產品為出發點、疏于客戶精細化運營,到重視客戶體驗的端到端整體運營。要求銀行優化客戶數據的采集和處理,基于數據精準描繪客戶畫像,基于客戶畫像和生命周期定制個性化服務方案。

  三是從相對獨立運作的業務條線,到零售、對公等業務條線的緊密聯動。各業務條線圍繞產業上下游相關方的痛點和需求合力創造價值。

  國內外有眾多企業踐行生態圈戰略,取得了較好的經營成效。

  從互聯網公司看,阿里巴巴旗下的支付寶借助其淘寶網線上電子商務生態優勢,帶動移動支付、零售金融業務快速擴張,根據阿里巴巴公布的2018財年業績,截至2018年3月31日,支付寶與其全球合資伙伴一起,為全球約8.7億年活躍用戶提供服務,成為全球最大移動支付服務商。根據易觀相關報告顯示,2018年第一季度中國第三方移動支付市場交易份額中,支付寶占比53.76%,騰訊金融占比38.95%,阿里巴巴、騰訊等互聯網巨頭繼續拉大與同業之間的差距。京東旗下的創新型消費金融產品“京東白條”走向線下;蘇寧的金融平臺主打供應鏈金融產品,滿足上下游的融資需求。

  同時,也不乏互聯網金融新貴涌現,如陸金所成為國內首屈一指的投融資平臺,借助平安集團在金融領域生態圈各項布局,陸金所在財富管理、個人借款及政府金融業務領域快速發展。根據中國平安2018年上半年財報,截至2018年6月末,陸金所平臺注冊用戶2684萬,同比增長18%,累計貸款金額7925.02億元,貸款余額3137.47億元,較年初增長8.8%。

  從同業來看,有“浙商銀行+旅游業”的“生態圈”戰略。浙商銀行近年來致力于以多種形式支持旅游產業鏈的各類企業,如在傳統授信領域加大對具有優勢旅游資源企業的支持,在擔保方式、期限方面靈活設計,為旅游及配套企業提供包括資產池、易企銀等全面流動性服務和供應鏈金融服務;同時創新利用融資工具和融資模式,借助資本市場,設立旅游產業并購基金,提供投、貸、債相結合的綜合金融服務方案;此外,為游客提供便捷安全的個人金融服務等。

  四、踐行智慧開放銀行+“三農”生態圈

  “面向‘三農’,服務城鄉”是農業銀行的使命,這絕不是一句口號。農行在縣域有54%的網點、21.4萬員工,與諸多農村信用社有著頗深的歷史淵源,與當地政府也有著良好的合作關系。

  這些年,隨著“互聯網+”時代的來臨,農業銀行在互聯網金融服務“三農”領域亦下足氣力,行黨委更是將其確定為當前和今后一個時期農業銀行服務“三農”的“一號工程”。經過幾年的建設,農業銀行已成功建成“惠農e通”平臺,依托“惠農e貸”“惠農e付”“惠農e商”三大板塊,為涉農生產企業、縣域批發商、農村超市、農戶等產業鏈上下游客戶提供進銷存管理、線上線下一體化支付結算、普惠金融、網絡融資等四位一體的“電商+金融”綜合服務解決方案。目前,“惠農e通”平臺提供了惠農商城、企業商城、惠農理財、惠農貸款、惠農繳費、管家服務、農產品撮合等服務功能,實現了供應商管理、經銷商管理、惠農通終端商戶管理、商品管理、商城管理、商城裝修、庫存管理、訂單管理、價格管理、營銷活動管理、統計分析等管家功能,支持了電腦、手機、Pad、智能POS等多種終端渠道,融合了網上銀行、手機銀行、轉賬電話、銀聯卡、第三方支付等多渠道線上線下支付方式。

  “惠農e通”平臺的建立為農業銀行服務“三農”提供了有力抓手,但與生態圈的理念還有一定的距離。“惠農e通”平臺主要服務于B端客戶,C端客戶局限于相關領域的個人,更是缺乏G端的優勢資源。我們認為,從這里起步,構建一個全領域、端到端的智慧開放銀行+“三農”生態圈恰如其分,正當其時。

  一是全面擴大C端的覆蓋范圍。農業銀行不做包羅萬象的B2C電商平臺,但可以在農產品專業電商平臺上發力,而后者恰恰是我國該領域的一片藍海。中國的普通消費者最關心食品安全問題,但除了身邊“看得見、摸得著”的菜市場,線上農產品的安全質量水平卻是參差不齊,讓消費者莫衷一是,這就是客戶的痛點,也正是農業銀行的機會點。農業銀行在縣域耕耘數十年,每一家縣支行通過日常存貸數據的積累,對身邊農產品企業的生產經營情況、信用狀況以及產品水平有著最直觀的第一手資料。農業銀行完全有能力以“惠農e通”為基礎,將平臺擴展至C端,將身邊最優質的農產品放在平臺上,架起農產品企業與廣大消費者之間的橋梁。通過這種端到端的打通,既可打開農產品的銷路,又可解決消費者線上購買的需求,可謂一舉兩得。

  二是將G端納入到生態圈的構建當中。在我國,東部發達城市承擔著對口幫扶地區的農產品推介職能,這既是一項政治任務又是一項民生工程,以往各地政府多采取大型推介會或建立直營超市的模式開展此項工作,然而線下的運作模式畢竟覆蓋人群有限。將G端的相關需求移至線上,納入到農業銀行構建的生態圈中,一定會產生事半功倍的效果。在為政府客戶解決問題的同時,也必然使生態圈的成長更加健碩,形成了G端、B端、C端間的良性互動。

  三是以金融科技為手段,實現智慧開放銀行+“三農”生態圈各環節產品和服務的全覆蓋。在B端,通過對接農產品企業的ERP系統,構建大數據征信體系,實現“三農”客戶自動篩選和授信,建立智能風控體系,動態監測、識別、控制融資風險;在C端,通過平臺為客戶提供便捷的線上開戶、消費信貸、支付認證、積分兌換等一站式金融服務,并通過不斷積累客戶行為數據(比如哪些客戶偏好高端農產品消費),為后期精準營銷提供依據;在G端,通過平臺數據積累,適時向政府進行反饋,協助政府調整各項農產品扶貧方針政策。

  智慧開放銀行+“三農”生態圈的構建,將為農業銀行占據流量入口和業務場景提供廣闊機會,有利于綜合金融產品嵌入生態布局,有利于創建C/B/G聯動的大包圍客戶覆蓋模式。其必將助力農業銀行在金融科技浪潮下,實現商業銀行的數字化、智能化、生態化轉型發展。

 
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