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波瀾壯闊繪藍圖,砥礪前行新征程——記中國銀行信息科技發展歷程

  中國銀行信息科技部總經理 邢桂偉

  數字化經濟新時代下,產業數字化是數字經濟增長的關鍵引擎,銀行作為第三產業的支柱行業,一方面需要內生“金融+科技”,以新技術賦能傳統金融,深化科技創新體制機制,提升金融供給側能力;另一方面需要外延“金融+科技+場景”,推動企業數字化轉型、產業升級再造,支持實體經濟高質量發展。多年來,中國銀行牢牢把握信息技術發展趨勢,信息科技總體戰略一以貫之,一脈相承。從新一代IT藍圖建設,實現以客戶為中心的模式轉型,到海外信息系統整合轉型工程完美收官,完成全球一體化IT服務能力的建設;從啟動全新技術架構戰略轉型,探索金融科技新路徑,再到開啟數字化發展新征程,中國銀行信息科技砥礪前行,與時俱進,譜寫著數字化轉型發展新篇章。

  1974年,中國銀行成為中國第一家使用電腦記賬的銀行,20世紀80年代到20世紀90年代左右,中國銀行信息科技走上了電子化、網絡化的建設之路,由計算機系統代替了手工業務處理,期間,中國銀行信息科技建設開創了多個行業先列:1985年中國銀行珠海分行發行中國第一張銀行信用卡,1986年珠海分行開始使用中國第一臺ATM,1987年天津分行發行中國第一張萬事達借記卡,進入21世紀,中國銀行完成了區域化數據大集中后,啟動了以全國數據集中、版本統一、理念轉型為目標的“藍圖工程”。

  一、IT藍圖建設,實現以客戶為中心的模式轉型(2004~2011年)

  為全面提升信息科技能力,提高對業務發展的支持水平,中國銀行于2003年啟動IT藍圖咨詢項目,2004年正式批準IT藍圖發展規劃,從應用架構、基礎設施、IT治理和安全四個方面,明確了中國銀行信息科技建設的中長期戰略目標和發展路徑,并于2006年正式啟動了IT藍圖實施工作,于2011年10月30日實現了IT藍圖在總行及三十四家境內分行的成功投產。

  IT藍圖的成功實施使中國銀行的IT能力得到了顯著提升,支持了業務和產品創新,促進了業務流程再造,推動了經營模式和管理理念從“以賬戶為中心”向“以客戶為中心”的轉變。具體來說,實現了六個方面的IT能力提升:

  一是客戶信息集中管理,以全行唯一客戶號為索引的客戶信息管理,為中國銀行有效識別優質客戶、分析客戶行為,進而向客戶提供專業化、個性化、多元化的金融服務,保持持續競爭優勢打下一個良好的基礎。

  二是全行一本賬,由逐級清算轉為一點清算,財務報告由逐級匯總轉變為總行集中管理,實現了客戶資金匯劃的實時高效性,提升了內部資金管理能力,降低了管理復雜度。

  三是交易與核算分離,改變了傳統“會計電算化”的核心系統處理模式,將客戶交易處理與銀行內部賬務處理相分離,提高交易處理效率,并降低銀行內部管理變化對于客戶服務的影響。

  四是內控管理支持能力大幅提升,通過實現集中的全轄柜員管理、立體的交易管控、靈活的授權管理,構建了全方位的操作風險控制體系,提升了內控管理水平。

  五是前后臺業務分離,使得前臺柜員操作更為簡化,后臺處理集中化和專業化,網點的服務效能進一步增強,整體運營效率和服務質量進一步提高,為提高中國銀行集約化管理水平、有效防范業務風險創造了條件。

  六是靈活豐富的參數控制,使產品定制更加靈活、高效,金融產品推出流程更加簡化,快速響應市場變化的能力顯著提升。

  IT藍圖的實施為中國銀行帶來了顯著的戰略效益,全行應用系統版本統一、數據集中、基礎設施先進可靠、IT治理架構完善,為支持業務持續、快速、長遠發展建立了堅實、靈活、可擴展的信息科技基礎架構,為后續支持多元化發展、專業化經營和集約化管理奠定了堅實的基礎。

  IT藍圖工程是我國大型商業銀行首次采用“引進-消化-自主”方式建設的具有自主知識產權的核心系統,體現了國際先進理念與國內業務實踐的完美融合,完成了中國銀行信息科技建設的跨越式發展,推動中國銀行在科技引領創新、技術推動發展的道路上邁上新的臺階,為金融業信息化建設成功探索出一條創新發展的新道路,也為后續構建全球一體化IT服務能力奠定了堅實的IT基礎。

  二、海外信息系統整合轉型工程,完成全球一體化IT服務能力建設(2012~2018年)

  為進一步支持我行全球化發展,在國內藍圖收官后,中國銀行隨即制定了海外IT系統整合轉型規劃,明確了集中統一、轉型提升、延伸拓展的目標策略。集中統一方面,實現核心銀行系統及配套外圍系統的集中統一,建設支持全球集中運營的“兩地三中心”基礎設施架構,完成服務全球的運維管理模式轉型;轉型提升方面,完成以客戶為中心的系統轉型,支持集約化運營、專業化管理,支持海外發展模式的轉型;延伸拓展方面,支持服務全球客戶,實現全球范圍內的客戶信息資源整合共享、渠道拓展和產品延伸,形成全球范圍的財務管理和風險管理支持能力。相對應地制定了支持海外建設的應用系統架構,基于國內系統版本進行海外適應性改造,加上海外的分行特色系統,共同支持海外行業務運行。

  在全球化建設過程中,我們對80余個系統進行全球化基礎架構改造,創新研發出5個模型、5種機制、5項服務——設計了全球客戶信息、市場定價、產品定制、交易管控、計稅等5個模型,構建了全球參數管理、交易整合、信息保護、快速新開行、本離岸等5大機制,提供了全球7×24小時、多語言、人民幣國際化、全球差異化服務、全球監管報送服務等5方面服務。通過技術和業務的深度融合,最終實現了全球信息標準的統一、業務規則和流程的全球統一、市場化產品服務的全球快速延伸,支持了全球不間斷服務,滿足各國語言文化需求,也支持海外分行特色應用、監管報送、反洗錢等差異化要求。

  2018年3月,海外整合轉型工程完美收官,全球化系統建設實現了全球50個海外機構版本統一、集中部署和運營管理一體化,支持橫跨全球六大洲的海外機構業務,覆蓋18個“一帶一路”沿線國家,有效提升我行跨境人民幣清算能力,滿足“走出去”“請進來”客戶全球統一服務要求,在國內同業中率先構筑起全球7×24小時不間斷服務的一體化運維體系,同時也能共享國內在渠道、產品等方面的系統建設成果,為繼續鞏固擴大中國銀行國際化領先優勢提供有力的支持保障。

  三、技術架構戰略轉型,探索金融科技新路徑(2014~2018年)

  2014年左右,云計算、分布式技術日趨成熟,已具有廣泛商用的穩定性,此外,在“互聯網+”的驅動下,新商業模式與業態不斷涌現,傳統銀行以滿足交易實時性、一致性、穩定性、安全性為優先的集中式技術架構在面對業務互聯網化、智能化發展要求時,暴露出支持業務敏捷迭代及彈性伸縮能力不足、軟硬件成本高、關鍵技術領域自主可控程度低等問題,技術架構轉型工作勢在必行。

  從技術特點來看,弱一致性、高彈性、海量數據規模、數據結構多樣的應用,如互聯網類、大數據分析類、渠道接入類等業務應用,適合使用分布式架構構建;而強一致性、高實時性、低彈性、數據高度結構化的應用,例如核心銀行中賬務處理等業務場景,適合使用集中式架構構建。考慮歷史發展、新技術成熟度等因素,中國銀行制定了“集中式分布式架構并重、建設分布式架構私有云平臺”的整體策略與分階段建設思路。

  與此同時,中國銀行同步啟動了IT藍圖后的應用架構重檢工作,以適應互聯網快速發展下開放合作的全新商業模式與客戶生態關系帶來的業務應用轉變,在優化原有渠道、客戶、產品、財務、管理信息五條價值鏈的基礎上,提出了用戶體驗、業務流程管理、實時分析、方案服務與定價管理等全新價值鏈,以及大數據、生態系統服務兩大支撐層,進一步完善了中國銀行應用架構,對應用系統架構轉型具有重要的指導意義。

  基于技術架構轉型策略和應用架構重檢成果,中國銀行大力推進技術架構轉型工作,并全面啟動了分布式架構私有云平臺的建設與試點工作。目前,通過主機下移工程分流主機交易比例超過55%,累計節省主機資源超4.5萬MIPS,小機下移系統70余套,IT成本節省12億元人民幣以上;同時,大力推進分布式應用改造,已完成中銀易商系列產品、中銀開放平臺、投資類產品銷售平臺、全球市場業務量化交易平臺等70多個系統的分布式架構改造與部署工作。

  通過技術架構轉型工程建設,中國銀行加速培養形成了與分布式架構技術相匹配的人才隊伍、工藝技能、敏捷交付組織架構、工作流程以及配套的網絡、軟硬件等機房基礎設施,一方面使中國銀行逐步構建起集中式與分布式架構并重的技術架構體系,為不同類型的業務系統構建提供了基礎支撐能力,另一方面有力支撐了業務創新發展、提升集約高效運營能力,也為中國銀行后續的數字化發展戰略建設及金融科技創新奠定了堅實的基礎。

  四、開啟數字化發展新征程(2018年至今)

  在數字化時代下,數字經濟已成為繼農業經濟、工業經濟后的新經濟形態,數字化能力也已是全球新一輪產業競爭的制高點,黨的十九大報告提出加快建設數字中國的要求。2018年,我國數字經濟規模達到31.3萬億元,占當年GDP比重達34.8%,對GDP貢獻67.9%。也是在2018年初,中國銀行提出了“建設新時代全球一流銀行”的戰略目標,并發布了數字化發展戰略,明確了“1234-28”的數字化發展戰略框架、總體策略、重點任務和實施路徑,以“數字化”為主軸,以企業級業務架構與技術架構為雙螺旋,打造云計算平臺、大數據平臺、人工智能平臺三大技術平臺,聚焦業務創新發展、業務科技融合、技術能力建設、科技體制機制轉型四大領域,重點推進28項戰略工程,通過穿透全流程、整合全集團、覆蓋全領域,打通境內境外、線上線下,打造“新金融”、構建“新生態”、搶占“新高地”,將中國銀行建成場景生態豐富、線上線下協同、用戶體驗極致、產品創新靈活、運營管理高效、風險控制智能的數字化銀行。

  一年多以來,中國銀行圍繞數字化發展目標,著力以科技賦能業務創新,加快關鍵業務領域數字化轉型,取得了階段性成果,重點包括以下幾個方面。

  1.數字化渠道

  構建手機銀行、智能柜臺、智能客服“三位一體”的渠道服務體系。針對手機銀行“綜合金融移動服務門戶”的定位,整合行內外優質資源,通過引入人工智能、大數據、圖像識別、生物識別等新技術,提升手機銀行的開放、智能、安全等能力,在2019年新浪財經手機銀行測評中排名第四。智能柜臺建設方面,中國銀行智能柜臺網點覆蓋率已達100%,推出了廳堂版、移動版、現金版、移動對公開戶版等不同服務形態,基本建成“網點+”智能服務生態,通過人臉識別、大數據等新技術,精簡風控流程,推進網點運營數字化轉型。2019年5月,中國銀行推出“5G智能+生活館”,是業內首家以“5G智能+”為主打概念的新網點業態,也是中國銀行深度銜接前沿科技、探索建設智慧網點的第一步。2018年底投產了新一代智能客服項目,在自助服務、人工服務、后臺分析等各環節引入語音導航、機器人、知識庫、語音語義分析等人工智能技術,形成集團級的人工智能基礎服務平臺。

  2.數字化生態

  圍繞“整合場景、融入場景、自建場景”的策略進行建設。整合場景方面,以手機銀行為核心,整合各分行特色應用、生活服務、第三方應用等多業態服務。融入場景方面,與東方財富積利金、騰訊等第三方合作,通過校園、跨境、健康等場景來整合中國銀行的支付、融資、資管等業務。自建場景方面,推出了E校園、代發星、復興壹號等非金融類應用,面向校園、中小企業、機關單位提供校園服務、員工關愛以及黨建服務。目前,按照揚長避短、集思廣益、市場導向、找準目標、持之以恒的原則,我行已將場景生態建設提升到全行戰略高度,加快推進實施。

  3.數字化活客

  通過構建智能客戶管理平臺,實現了全行4億多全量個人客戶畫像,每天加工6億多條客戶360°畫像的標簽,覆蓋客戶基礎信息、興趣愛好、社會屬性、金融特征、客戶價值和互聯網特征等多種豐富的客戶屬性。在此基礎上實現了智能化營銷,利用模型算法精準匹配,為上億客戶自動推薦理財、基金產品,并通過個性化的客戶溝通服務體系,大幅提升營銷成功率。

  4.數字化產品

  重點培育具有濃厚科技元素的金融科技產品。一是智能投顧,于2018年4月推出中銀慧投產品,運用“AI+專家顧問”人機結合模式,提升了客戶資產配置的服務能力,產品上線一周銷量過億,截至2019年6月,總銷量超過100億元,投資客戶數超13萬人。二是跨境撮合,自主研發了中銀跨境撮合服務系統,并基于該系統為首屆中國國際進口博覽會量身定制了“供需對接會”App,共支持幾千家海外展商和國內客商進行了“一對一”的現場洽談。三是量化交易,在金融市場領域通過引入大數據、人工智能,由手工操作轉為自動化、程序化、智能化的交易模式,提高了中國銀行報價水平,期權自動報價時間由300秒縮短到3秒。

  5.數字化風控

  利用實時分析、大數據及人工智能技術,結合內外部數據,通過對客戶、賬戶和渠道的綜合分析,構建覆蓋實時反欺詐、智能反洗錢和全面風險管理等領域的全方位、立體化智能風控體系。其中基于機器學習平臺構建“網御”實時反欺詐平臺,已支持各類渠道高風險交易的事中風險防范,實時監測交易總量31億多筆,已攔截可疑交易金額達118多億元人民幣。

  6.數字化技術

  中國銀行目前已基本完成三大技術平臺建設:一是完成分布式架構私有云平臺建設,完成了西安、合肥兩個云中心機房的建設,推進云平臺應用部署,基于云中心IaaS平臺,支持智能客服、新“聰明購”商城平臺、智能化審計平臺等系統投產。二是大數據平臺建設,完成大數據平臺投產,構建了中國銀行客戶畫像、外部數據管理與數據沙箱三大服務體系,有效支持“千人千面”客戶體驗優化、“躍升計劃”精準營銷和智能風控體系建設。三是人工智能平臺建設,由機器學習平臺和人工智能基礎服務平臺兩部分構成,實現了語音識別、知識庫、智能機器人問答等基礎服務的落地,并基于機器學習平臺實現了新一代網絡金融事中風控等項目,近期《基于人工智能平臺的“中銀大腦”工程項目》被推薦為人民銀行2018年度銀行科技發展一等獎。此外,區塊鏈等新技術研究與應用取得階段性成果,截至2018年11月底,中國銀行已經累計向國家知識產權局提交了28項專利申請,其中基礎技術研究方面的13項、應用場景方面的15項;正在推進的12個區塊鏈試點項目,應用集中在數據共享、支付清算、數字票據、公益扶貧、數字雄安等領域。

  2019年8月,人民銀行正式發布了《金融科技發展規劃(2019-2021)》,這是我國金融科技行業領域的第一份科學全面的頂層規劃,為金融科技發展指明了方向和路徑,為行業中長期健康發展奠定了基礎,也給金融機構提出了更高層面的新要求。展望未來,中國銀行將緊密圍繞數字化發展戰略的既定部署,在守正創新的原則下,一張藍圖繪到底,以科技賦能金融,服務實體經濟、惠及民生福祉,實現金融服務的提質增效。中國銀行將保持戰略定力,深化戰略實施,激發新活力、培育新動能、實現新突破,加快推進新時代全球一流銀行建設。

 
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